Las diversas opciones de seguros que ofrece el mercado actualmente brindan la oportunidad de elegir la que mejor se acomode a las necesidades de una persona u organización. La protección que otorgan los seguros permite que el esfuerzo y sacrificio de toda una vida no se pierda en un segundo.

Seguros de daños y de personas son alternativas válidas para blindarse contra los riesgos. En el momento en que las empresas adquieren un seguro, tienen más opciones de inversión y aparecen nuevas oportunidades de negocios.

El respaldo hacia el patrimonio, la vida y la salud de las personas es una necesidad de primer nivel. El sector asegurador está en permanente transformación, adaptándose a las necesidades de los consumidores.

Economías emergentes como la colombiana ven la necesidad de diseñar esquemas de reducción de la vulnerabilidad, por lo que es común que los países propendan por la gestión integral del riesgo, mediante su identificación, cuantificación, mitigación y transferencia.

Los seguros de daños se clasifican en reales y patrimoniales; mientras que los seguros de personas, en seguro de vida y de salud, cuyas características abordaremos en detalle en las próximas pantallas.

Propósito general

Establecer la tipología de los contratos de seguros en Colombia.

Propósitos específicos

• Explicar la clasificación y las características de los seguros de daños.
• Analizar la conformación y las características de los seguros de personas.

Un seguro de daños busca evitar el menoscabo patrimonial, a través de la protección del interés de quien sufre el riesgo (Ossa,1998), mediante dos alternativas:

• Seguros reales

Protegen ante posibles riesgos sobre bienes muebles e inmuebles. Tienen un alto grado de especificidad, en razón a que es viable realizar una previa estimación pecuniaria del valor del interés asegurable. Este grupo abarca los seguros de automóviles, incendios, terremoto, hurto o sustracción y transporte de mercancías.

• Seguros patrimoniales

Este tipo de seguro ha repuntado en el mercado, especialmente en el sector de responsabilidad civil, debido al incremento de las actividades profesionales, comerciales e industriales que conllevan la posibilidad de ocasionar perjuicios y daños durante su desarrollo.

Protegen un patrimonio en su totalidad (a diferencia del seguro de daños, que protege un bien determinado), cuyo menoscabo se puede dar sobre activos o en la generación de un pasivo. Dada su naturaleza, no es posible hacer una tasación previa, como ocurre con el seguro de daños. Estre este tipo de seguros, se destacan el de responsabilidad civil extracontractual y el seguro de responsabilidad civil profesional.

En el mercado hay una gran variedad de pólizas de salud, diseñadas para que se ajusten a las diferentes necesidades y la capacidad de pago de una familia, algunas con coberturas más amplias (incluso cubren tratamientos en el exterior); otras, son más restringidas.

Normalmente, los planes voluntarios de salud no cubren las preexistencias, padecimientos anteriores a la fecha de inicio del contrato, los cuales quedan estipulados previamente, junto con la continuidad y las limitaciones (ver exclusiones). Entre este tipo de seguros, encontramos los siguientes:

• Seguro de vida: herramienta de orden económico que cubre situaciones imprevistas como la muerte o la invalidez, eventos en los que se reconoce la suma asegurada. Los beneficiarios del producto reciben el valor asegurado, siempre que la póliza esté vigente y cumpla con las condiciones contratadas. Las primas del seguro incrementan la suma de dinero ahorrada y los rendimientos de la aseguradora, aunque también existe la posibilidad de los seguros de vida con ahorro.
• Seguro de salud: el acceso al servicio público de salud es un derecho de todos los habitantes del país y un derecho irrenunciable, cimientado sobre principios como universalidad, cobertura, solidaridad, equidad y calidad, entre otros. El Sistema general de seguridad social en salud está conformado por el régimen contributivo y el régimen subsidiado.
• Planes voluntarios de salud: incluyen coberturas asistenciales para complementar el POS. Es financiado totalmente por el asegurado con recursos propios. Normalmente no cubren las preexistencias, padecimientos anteriores a la fecha de inicio del contrato, los cuales quedan estipulados previamente. Presenta las siguientes modalidades:
  • Pólizas de seguros de salud, suscritas con la compañías de seguros.
  • Planes de medicina prepagada, suscritos con entidades especializadas en este tema.
  • Planes de atención complementaria, suscritos con EPS.

La protección que brindan los seguros garantiza que el esfuerzo y sacrificio de toda una vida no se pierda en un segundo. Los seguros de daños o los de personas son alternativas válidas contra los riesgos. En el instante en que las empresas adquieren un seguro, tienen más opciones de inversión y se abren nuevas oportunidades de negocios.

El respaldo hacia el patrimonio, la vida y salud de las personas es una necesidad de primer nivel, por lo que el sector asegurador ofrece diversos seguros para automóviles, transporte, incendio y terremoto, hurto o sustracción, que conforman los seguros reales, cuyo fin es proteger la integridad de los bienes.

En los seguros para protección del patrimonio la aseguradora responde por los daños causados, sin afectar el patrimonio del asegurado. Otra clase son los seguros de personas, conformado por el seguro de vida y el de salud; entre los seguros de daños están los seguros reales y los patrimoniales.

Actividad de aprendizaje

Le invitamos a realizar la siguiente Actividad de aprendizaje que le permitirá repasar los conceptos aprendidos.